Рефинансирование — обзор кредита

falconra/ Октябрь 17, 2019/ рефинансирование/ 1 комментариев

Рефинансирование часто является единственным спасением для должника, который не может производить плановые платежи по договору. При этом есть несколько причин, когда можно воспользоваться этой кредитной программой. Одного желания для ее получения недостаточно. Сегодня подробно разберемся, в чем заключаются все особенности перекредитования, на каких основаниях его можно получить и где именно.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование

Это специальная программа, которая предполагает увеличение срока действия договора и уменьшение процентной ставки одновременно. На нее можно рассчитывать, если нет возможности производить оплату в силу объективных причин. При этом клиент может обратиться в любой банк, где действует программа рефинансирование. Есть несколько причин, когда можно обратиться для получения помощи от банка:

  • получение инвалидности;
  • необходимость срочного и продолжительного лечения;
  • резкое снижение уровня доходов более 40%;
  • сокращение с места работы (не увольнение);
  • длительная нетрудоспособность в силу различных причин;
  • беременность и роды;
  • рождение ребенка.

Важно. Каждый случай рассматривается индивидуально. Поэтому необходимо лично обращаться к сотрудникам банка, чтобы уточнить, можно ли воспользоваться данной программой. Они всегда готовы оказать полную информационную поддержку на любом этапе сотрудничества. Только не стоит звонить по телефону горячей линии, надо идти именно в офис обслуживания. У операторов по телефону нет полномочий решать, одобрят ли программу рефинансирования в конкретно взятом случае.

Отличие от реструктуризации

Реструктуризация

Основное отличие от реструктуризации заключается в том, что по этой программе все действия осуществляются в рамках действующего кредитного договора. То есть, продолжается сотрудничество с тем же банком. Клиент предоставляет необходимый пакет документов и заключает дополнительное соглашение к договору, где прописываются новые условия сотрудничества.

Важно. Не всегда реструктуризация является выгоднее, потому что банк старается не сильно снижать ставку. Ему выгоднее продлить срок действия договора, чтобы получить больше денег за счет процентов. Поэтому требуется учитывать этот нюанс.

Вместе с реструктуризацией часто оформляют и кредитные каникулы. Это программа, которая предполагает возможность получения отсрочки платежа по основному долгу сроком до 12 месяцев. Но это не значит, что полностью надо перестать платить. Платежи будут производиться только по процентам.

Виды рефинансирования

Рефинансирование

Сегодня существуют различные виды рефинансирования, которые разделяются, исходя из вида кредитования. Стоит подробнее рассмотреть все особенности, чтобы понять, в чем заключается разница.

  1. Потребительский кредит. В этом случае выдают новую ссуду в счет погашения уже имеющейся. При этом ставка снижается, а срок действия договора увеличивается. Как результат, размер планового платежа становится меньше.
  2. Кредитная карта. В данном случае не будет возможности снова использовать кредитный лимит. Это становится обычный потребительский кредит со сниженной ставкой.
  3. Ипотека. Сегодня чаще всего рефинансируют именно этот продукт, так как ставки стали значительно ниже, чем были в период оформления. Зато многие работают, получая большую часть зарплаты неофициально. Как результат, банки вынуждены одобрить программу рефинансирования.
  4. Автокредит. В течение всего срока действия договора автомобиль находится в залоге у кредитора. Только необходимо снять обременение, если деньги выдал другой банк в счет погашения имеющейся задолженности.

Важно. В отличие от обычных кредитов, после оформления рефинансирования погашение происходит исключительно аннуитетным способом. Это значит, что необходимо производить оплату ежемесячно в равных долях. Сумма не меняется. Но при внесении оплаты в счет досрочного гашения необходимо взять новый график. Срок действия договора не меняется, но размер планового платежа тогда снижается.

Особенности рефинансирования валютной ипотеки

валютная ипотека

После того, как рубль резко ослаб, в России чуть не случилась ситуация со «звенящими» письмами в США. Кто не знает, стоит пояснить. Во время одного из финансовых мировых кризисов в США многие лишились своего жилья, так как не было возможности производить платежи по договору.  Как результат, клиенты отправляли банкам ключи от своей недвижимости по почте.

Однако в России случилось все немного иначе. Клиенты, которые брали ипотеку в иностранной валюте при курсе 30 рублей за 1 доллар, должны были платить именно в той валюте, в которой брали ссуду. Но, когда за 1 доллар стали давать более 60 рублей, долговая нагрузка автоматически возросла. Но у нас на помощь пришло государство. Но очень выборочно. То есть, можно было получить государственную поддержку для погашения валютной ипотеки на определенных условиях. Но тогда:

  • кредит становился рублевым;
  • ставка пересчитывалась с учетом ставки рефинансирования в России;
  • деньги на закрытие части долга переводились из федерального бюджета безналичным способом.

Сейчас нет смысла анализировать, какие требования были к жилью и к самим нуждающимся в помощи, потому что программа завершилась досрочно. То есть, тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию оказалось больше, чем было рассчитано, поэтому льготное рефинансирование больше не действует. Как результат, бюджетные средства получили те, кто обратился за помощью первый.

Важно. До сих пор существуют клиенты, продолжающие платить по валютной ипотеке. Так как нельзя уже рассчитывать на помощь от государства, необходимо договариваться с банком о рефинансировании и переводе жилищного кредита в рублевый.

Требования к клиенту и необходимые документы

Требования к клиенту

Существуют определенные требования к клиенту для того, чтобы ему оформили рефинансирование. При этом банк не заинтересован выдавать безвозвратные ссуды, поэтому проблемных заемщиков проверяют с особой тщательностью. Вот какие требования к клиентам существуют сегодня:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 года;
  • стабильный и официальный источник дохода;
  • стаж на последнем месте не менее 6 месяцев;
  • совершено не менее 12 платежей по рефинансируемому кредиту.

Важно. Банк может выдать не более 80% от размера основного долга, остальная сумма – это первоначальный взнос, который является подтверждением платежеспособности клиента. Однако некоторые финансово-кредитные организации уже готовы покрывать все 100% задолженности. В этом случае рефинансирование более выгодно клиенту.

Заемщик должен предоставить определенные документы для оформления. Вот что нужно будет предоставить точно:

  • паспорт и второй документ, подтверждающий личность;
  • кредитный договор;
  • справку об остатке задолженности с детализацией;
  • бумаги, подтверждающие невозможность производить оплату по графику в силу уважительных причин;
  • справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ.

Это базовый пакет документов, который предоставляется сотрудниками банка. В случае, если использовался залог, нужна закладная. Когда речь идет об ипотеке, дополнительно предоставляют все бумаги на объект недвижимости (договор купли-продажи, кадастровый и технический паспорт, выписку из ЕГРН и так далее). То же касается автокредитов – необходимы документы на транспортное средство, которое будет находиться у кредитора в залоге на протяжение действия договора.

Оформление рефинансирования – пошаговая инструкция

Оформление рефинансирования

Рассмотрим ситуацию, когда клиент обращается в другой банк для оформления рефинансирования. Предположим, он брал потребительский кредит, но сумма была большое, поэтому в качестве обеспечения он предложил в залог свою недвижимость. Это достаточно интересная ситуация, потому что рефинансирование с залоговой недвижимостью происходит с учетом дополнительных сложностей. Они же будут и в ипотеке. Если же кредит беззалоговый, то все будет происходить без снятия обременения и установки нового обременения. Итак, теперь об оформлении рефинансирования.

Шаг 1 – поиск банка

Рефинансирование

На этом этапе требуется оценить, насколько выгодно продолжать сотрудничество с тем банком, где оформлялась ссуда. Возможно, будет лучше обратиться к другому. Требуется обращать внимание на следующее:

  • пакет документов;
  • базовую процентную ставку;
  • количество офисов обслуживания в городе;
  • репутацию компании.

Важно. Не стоит обращаться в банк, у которого менее двух отделений в городе. Есть большой риск, что он их закроет. Тогда будет сложно погасить ссуду и получить справку о закрытии долга.

Шаг 2 – сбор необходимых документов

Рефинансирование

Требуется уточнить у специалистов, какие именно документы необходимо предоставить в конкретно взятом случае. Стандартный пакет включает в себя:

  • паспорт и второй документ, подтверждающий личность;
  • кредитный договор;
  • справку об остатке задолженности с детализацией;
  • бумаги, подтверждающие невозможность производить оплату по графику в силу уважительных причин;
  • справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ.

Но сотрудники могут потребовать и дополнительные бумаги. Также могут понадобиться поручители.

Шаг 3 – оформление залога

Оформление залога

Если кредит был залоговый, то необходимо оформить залог. Закон не запрещает использовать один и тот же объект в залоге несколько раз. Поэтому съема выглядит следующим образом:

  1. Подписание новой закладной и кредитного договора.
  2. Погашение кредита.
  3. Написание заявление на получение закладной по рефинансируемому кредиту. Ее возвращают в течение 30 дней. Банк погашает ее самостоятельно.
  4. Обращение в ответственную структуру для снятия обременения.

После закрытия новой ссуды необходимо повторить последние два пункта. Тогда можно будет полностью распоряжаться объектом самостоятельно, не спрашивая у банка разрешения на его реализацию и так далее.

Важно. Если во время действия договора потребовалось продать залоговый объект, необходимо получить разрешение банка. Вырученные деньги должны пойти в счет погашения долга, если клиент не предоставляет другой залог, который будет равнозначным по оценочной стоимости.

Шаг 4 – погашение задолженности в первом банке

Погашение задолженности

Погашается кредит сегодня двумя способами, в зависимости от банка.

В первом случае кредитор сам перечисляет деньги по указанным реквизитам. Это наиболее безопасный метод, так как нет риска обналичивания средств, после чего заемщик будет скрываться. Сегодня большая часть банков использует именно этот метод рефинансирования.

Выдача наличных, чтобы клиент погасил долг самостоятельно. В этом случае могут выдавать больше, чем необходимо, чтобы клиент еще и использовал деньги по своему усмотрению (излишки). Но есть определенные риски, поэтому процентная ставка выше на 2% — 3%.

Шаг 5 – снятие обременения в пользу первого банка

Снятие обременения

Снимать обременение необходимо в Росреестре, если это ипотека. Потребуется предоставить:

  • договор купли-продажи;
  • кредитный договор;
  • справку о закрытии кредита;
  • выписку из ЕГРН;
  • технический паспорт;
  • кадастровый паспорт.

Это стандартный пакет документов. Также придется оплатить пошлину за рассмотрение заявления.

Также нужно предъявить правоустанавливающие документы на транспортное средство, когда был оформлен автокредит. Но в этом случае обращаться требуется в ГИБДД. Также в обоих случаях можно прийти к специалистам МФЦ, Но тогда срок рассмотрения увеличится примерно на 5 дней.

Рефинансирование 2019

Рефинансирование

Стоит рассмотреть несколько интересных предложений оформления рефинансирования сегодня. Вы также можете подать заявку в режиме онлайн через этот сайт, чтобы сразу понять, одобрят вам эту программу или нет.

Банк

Сумма

Ставка

Сбербанк

До 3 миллионов рублей

От 12,9%

Альфа-Банк

До 3 миллионов рублей

От 9,9%

ВТБ

До 5 миллионов рублей

От 10,9%

Райффайзенбанк

До 1 миллиона рублей

От 8,99%

Газпромбанк

До 3 миллионов рублей

От 9,5%

Росбанк

До 3 миллионов рублей

От 10,99%

Почта Банк

До 1 миллиона рублей

От 9,9%

Важно. Необходимо ответственно подходить к выбору кредитора. Также можно отправить заявки сразу в несколько банков, чтобы увеличить вероятность благоприятного исхода и выбирать, с кем выгоднее сотрудничать.

Что делать, если банк отказывает в рефинансировании

Отказ Рефинансировать

Нередко кредиторы отказывают в оформлении этого продукта. В этом случае необходимо:

  1. Получить письмо с официальным ответом, где клиенту отказывают в рефинансировании. Документ может потребоваться, если дело дойдет до суда. Его можно использовать в качестве доказательной базы.
  2. Обратиться в другие банки через специализированные сайты. Сегодня наиболее полный список предложений можно найти на https://www.banki.ru.
  3. Оформить рефинансирование. Пока будет происходить оформление, необходимо производить оплату по графику.

Важно. Сегодня деньги, в основном, перечисляют по реквизитам, если клиент обращается в другой банк. Но некоторые структуры выдают их наличными для погашения ссуды. В последнем случае потребуется предоставить справку о закрытии рефинансируемого кредита.

Отказ может прийти по разным причинам:

  • недостаточный доход;
  • длительные просрочки в прошлом;
  • неуважительная причина;
  • неполный пакет документов;
  • проблемы с ликвидностью у банка и так далее.

Обычно не оглашают причину отказ, но иногда специалисты озвучивают ее, чтобы помочь клиенту устранить ее.

Если у банка отозвали лицензию

Рефинансирование и отзыв лицензии

Да, такое случается. Тогда начинается ряд проблем для клиентов. Они не могут вносить оплату по графику, так как специалисты не имеют право брать деньги. Зато договорные обязательства никто не отменял. То есть, если поступлений не было, то начисляются штрафы. Таким образом, не нужно радоваться отзыву лицензии. Тогда расходы увеличатся.

Чтобы не платить штрафы после урегулирования вопроса, необходимо обратиться к нотариусу и составить соглашение, на основании которого он будет хранить у себя деньги в счет погашения кредита, пока не появится возможность передать их в банк.

Тогда, после объедения банков, санации или другой процедуры, можно будет предъявить соглашение и передать денежные средства. Все штрафы будут списаны.

Важно. Единственная возможность не платить по кредиту – это банкротство банка. Однако обычно его капитал уходит в счет другой финансовой структуры, которая становится правопреемницей. Отличный пример тому – объединение МДМ Банка с БинБанком, когда получателем стал последний. А впоследствии БинБанк перешел под руководство банка Открытие.

Таким образом, рефинансирование – это программа, которая позволяет сэкономить деньги и остаться в графике гашения. Ее оформляют только при наличии объективных причин, когда клиент не может производить оплату в полном объеме. Но часто кредиторы тянут до последнего. Поэтому стоит сохранять копии заявлений. Если дело дойдет до суда (взыскание задолженности через суд), то эти бумаги докажут, что были обращения с просьбой снизить плановый платеж. Тогда судьи спишут все начисленные штрафы, постановив оплатить только основной долг и часть процентов.

1 Комментарий

  1. Большая и полезная статья. Спасибо автору, вся информация в одном месте.

Покинуть Комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Вы можете использовать это HTML метки и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>
*
*